De meeste ondernemers zien verzekeringen als een noodzakelijk kwaad en vinden het maar saaie en taaie materie. Toch loont het de moeite om je als flexondernemer hierin te verdiepen en vervolgens de juiste keuzes te maken. Je kunt er namelijk veel tijd en kosten mee besparen.
Flexmarkt vroeg enkele flexondernemers naar hun ervaringen met verzekeringen, wat een aantal praktische en waardevolle tips opleverde.
Paul Citroen, entrepreneur en (vervangend) bestuurslid SNCU en StiPP: ‘De aanvulling op het loon bij arbeidsongeschiktheid (NBBU: 20% of ABU: 21%) is bijna niet zelf uit te voeren. Zowel Achmea als Flexcom4 voert deze regeling kostenefficiënt uit. Daarnaast is het te overwegen eigen-risicodrager te worden voor de Ziektewet (ZW). Let hierbij wel op de continuïteit van de verzekeraar. Tot slot het eigenrisicodragerschap (ERD) van de regeling Werkhervatting gedeeltelijk arbeidsgeschikten (WGA). Door de berekeningswijze ben je in veel gevallen bijna een dief van je eigen portemonnee als je dit niet doet.’
‘Voor de aanvullende Ziektewet kun je in plaats van een verzekeringspolis ook enkel een adminstratieovereenkomst afsluiten met Achmea of Flexcom4’, tipt Patrick Odijk, Managing Partner bij FlexAdvisory. ‘Zij voeren de regeling uit tegen een bepaald transactietarief en factureren de werkelijke schadelast. Bekeken vanuit mijn ervaring is dat de beste optie om met de aanvullende Ziektewet om te gaan.’
Odijk sluit zich aan bij Citroen wat betreft het eigenrisicodrager worden van de WGA: ‘Volgens de minister hoef je bepaalde-tijdcontracten niet te herverzekeren indien je eigenrisicodrager wordt van de WGA, deze zogenaamde vangnet-WGA-lasten worden immers gefinancierd vanuit de sectorfondsen. Verzekeraars zullen dan in principe alleen je fase-C-loonsom moeten herverzekeren als je besluit om uit te stappen en je WGA-risico te herverzekeren.’
Uitzendbedrijven waarvan het gros van de krachtenpopulatie bestaat uit bepaalde-tijdcontracten, betalen bij het UWV ook gedifferentieerde WGA over de loonsom van die bepaalde-tijdscontracten, ze kunnen dus significante financiële voordelen behalen uit het eigen-risicodragerschap van de WGA.
Odijk maakt daarbij echter wel een kanttekening: ‘Als je ook ERD voor de ZW bent, dus een combinatie WGA-ERD met ZW-ERD, zal eerst per uitzendbureau doorgerekend moeten worden of dit wel voordeliger is. In de uitvoeringshandleiding van het UWV aangaande het WGA-ERD staat namelijk dat je ook eigen risico gaat dragen voor het vangnet van de WGA indien je ZW-ERD wordt.’
Verzekeren is en blijft voor de meesten van ons lastige materie, dus goed advies is onontbeerlijk. Maar waar vind je echt 100% onafhankelijk advies? Wouter Veer, directeur Pay for People: ‘Mijn “onafhankelijke” advies: besluit pas iets te kopen of te verzekeren, als je zelf precies begrijpt wat je koopt én je zelf hebt doorgerekend wat alle gevolgen zijn. Op deze manier kom ik zelf regelmatig tot verrassende conclusies!’ Ook Paul Citroen vindt het belangrijk dat je als ondernemer de materie goed doorgrondt alvorens beslissingen te nemen: ‘Denk als ondernemer vooral goed na, win advies in, maar neem zelf de beslissing! Laat je niets wijs maken.’
Wie zich verder wil verdiepen in verzekeringen voor de flexbranche kan veel nuttige informatie vinden in het boek Ondernemen in flex, van Patrick Hustinx, waarin enkele hoofdstukken zijn gewijd aan verzekeringen en eigenrisicodragerschap. Zie voor meer informatie: www.ondernemeninflex.nl.
1 reactie
Prima artikel. Ik vraag me wel af of het klopt dat er in de handleidingen van UWV staat dat de ZW-ERD’er ook meteen eigenrisicodrager voor WGA-vangnetgevallen wordt. Stel dat dat klopt dan is dat vreemd want A. In strijd met (de bedoeling van) de wet, B. Er is geen garantiestelling afgegeven voor deze gevallen en C. Waarom ontvangen die ZW-ERD’ers dan geen facturen?
Iemand een idee of het inderdaad zo in de handleiding van UWV staat? Benieuwd.
Groet,
Paul